Bila sebuah Bank atau lembaga keuangan atau teman sendiri menawarkan pinjaman kepada anda. Apa yang harus anda perhatikan dalam mengambil keputusan mengenai tawaran tersebut ?
Banyak pengusaha melihat faktor Bunga dan tempo pembayaran. Artinya semakin rendah bunga dan panjang tempo kreditnya maka tawaran pinjaman tersebut manarik untuk digunakan.
Tidak salah pendapat di atas. Namun hanya mengandalkan dua faktor tersebut tidaklah tepat. Satu faktor yang harus diperhatikan adalah cara mengangsur. Cara mengangsur ini yang sebenarnya sangat berpengaruh langsung terhadap kondisi keuangan anda.
Cara mengangsur Konvensional.
Cara mengangsur konvensioanl adalah angsuran yang dibayarkan setiap bulannya, yang terdiri dari dua pos yaitu cicilan pokok utang dan bunga. Pinjaman ini biasanya dikenakan oleh bank untuk pinjaman modal kerja dan pinjaman konsumtif.
Mari kita lihat efek angsuran konvensional ini pada laba rugi dan cash flow anda. Misalkan : Pak A meminjam di bank dengan bunga 12 % per tahun dengan suku bunga tetap. Dalam satu bulan Pak A harus membayar cicilan sebesar 2.000.000 untuk cicilan pokok dan bunga sebesar 500.000. Jadi selama satu bulan ada outcashflow yang keluar dari kantung pak A sebesar 2.500.000 rupiah.
Apa efeknya terhadap laba rugi ? Efeknya hanya tampak biaya bunga di sana. misal :
Pendapatan penjualan 30.000.000
Harga Pokok Produksi 25.000.000
Laba kotor 5.000.000
Biaya tetap 2.000.000
Biaya variabel 1.000.000
Biaya bunga 500.000
Laba bersih 1.500.000
Nah bagaimana dengan posisi cashflow operasional usaha Pak A ?
Kas masuk
Penjualan 30.000.000
Kas Keluar
Beli material 25.000.000
Bayar pokok utang 2.000.000
Biaya tetap 2.000.000
Biaya variabel 1.000.000
Biaya bunga 500.000
Sisa cashflow - 500.000
dari simulasi sederhana di atas artinya usaha Pak A mengalami defsisit cash flow sebesar 500.000 dalam bulan itu.
Cara angsur Rekening Koran ( R/K )
Rekening koran merupakan fasilitas pinjaman yang diberikan oleh Bank kepada debitur. Kelebihan dari fasilitas pinjaman ini adalah bunga yang dikenakan hanya untuk berapa besar yang digunakan dari plafond kredit yang diberikan. Misalnya, anda diberikan plafond sebesar 100 juta, namun hanya digunakan sebesar 50 juta , maka bunga yang dikenakan hanya pada pinjaman sebesar 50 juta, bukan 100 juta.
Normalnya, anda pun perlu membayar cicilan pokok dan bunga dalam mengangsur. Namun bila kondisi keuangan belum memungkinkan, anda boleh membayar bunga nya saja.
Mari kita lihat simulasi sederhana untuk kasus Pak A di atas.
Apa efeknya terhdap Laba rugi ?
Tidak ada efek yang berbeda dengan penggunaan cara angsur konvensional. Hasilnya sama.
Bagaimana dengan cashflow atau aliran kas operasional ?
Nah kalau yang ini jelas memiliki efek atau dampak yang berbeda dari cara konvensional. Mari kita lihat
Kas masuk
Penjualan 30.000.000
Kas Keluar
Beli material 25.000.000
Biaya tetap 2.000.000
Biaya variabel 1.000.000
Biaya bunga 500.000
Sisa cashflow 1.500.000
Jika menggunakan cara konvensional, terdapat negatif cashflow sebesar 500 ribu, maka dengan mengunakan fasilitas pinjaman R/K, cashflow menjadi positif. Kok bisa ? Bisa, Karena anda tidak wajib membayar pokok pinjaman. Anda hanya membayar bunganya saja, bila kondisi keuangan anda tidak memungkinkan.
Sekali lagi , jika ada penawaran pinjaman dari kreditur, saran saya perhatikan juga cara mengangsur. Pilihlah cara angsur seperti rekening koran. Cara ini cocok digunakan bagi anda yang baru saja memulai usaha.
Bagaimana tips memperoleh fasilitas ini ? Kita lanjutkan lain waktu ya.
tq atas artikelnya, saya masukan di http://www.bundakreatif.com ya…
mantep pak…
ilmu nya sangat bermanfaat.
membuka wawasan tentang keuangan,
kbetulan saya lg butuh info ini.
ditunggu tips dan trik untuk sukses apply prk nya pak.
brendarivana@yahoo.com
member TDA
PRK sih menarik cuma tetep aja butuh agunan he he he ngak bisa buat start business kalau ekspansi (asumsi udah punya aset yg diagunkan) baru bisa.
Jadi pinjaman mana nih yg buat pemula wirausaha ?
Semua bank hanya retorika mau menggalakkan ekonomi mikro yang ada cuma mengembangkan pemain bisnis yg ada bukan menambah jumlah pemain wirausaha.
Dulu bank memberikan pinjaman tanpa agunan dengan sistem rekening koran. Biasanya bank2 pemerintah.Tp skrg preogram itu terhenti. Klo mau tanpa agunan, dan bisnis sudah matang, knp ga gunakan Kartu kredit ? Coba baca artikel saya “MENGUAK RAHASIA MEMBAYAR KARTU KREDIT TANPA BUNGA”..salam sempurna !
bagaimana kalau pinjaman rek. koran sudah jatuh tempo dan kita belum ada uang untuk melunasi pinjaman rek. koran tersebut?
kalo performa anda dimata bank masih bagus..Anda bisa mengajukan roll over atau perpanjangan pinjaman. Hal itu biasa dan normal dalam penggunaan pinjaman R/K
tengkyu banget bos, atas kemurahan hatinya saya doain moga panjang umur dan selalu kaya raya…
trim. banyak liat ulasan bapak aku jadi ngerti mulai besok aku mulai coba pinjaman kridit utk usaha
bntu kami Pak,, kmi ingin memperoleh fasilitas rekening koran. trim’s
Wah mantap nih… bagaimana caranya untuk mendapatkan PRK kalo saya berstatus karyawan. Saya memiliki rumah kos yang sudah jalan 1th-an, saat membangun kost tersebut saya mendapatkan KPR Konstruksi (rumah kost jadi agunan). Apakah KPR Konstruksi tersebut bisa di takeover menjadi PRK? Mohon infonya
salam pak enost,
keliatannya KPR tidak bisa ditakeover menjadi PRK pak. namun bisa aja anda mengambil kredit dgn fasilitas PRK, kemudian KPR anda tutup. Cara memperoleh KPR silakan lihat tulisan-tulisan saya di blog ini. Terimakasih.
waw, Info yang bagus,,, tetapi gimana saya bisa mendapatkannya, apalagi saya sudah meminjam secara kovensional? Apakah bisa saya mendapatkannya tetapi saya sudah mengambil kredit konvensional? Mohon pencerahannya,
Thanks
apakah anda memiliki usaha pak andrie? sebab pinjaman R/K hanya digunakan untuk usaha. Bila anda memiliki usaha, apa salahnya dicoba ajukan sepnjang segala persyaratan usaha dipenuhi.
Saya punya usaha pak saya mau pinjam RK tapi sampai saat ini belum ada jalan yang pas untuk kesana,bgmn caranya saya bisa mendapatkan info tentang RK itu biar usaha saya jalan pak mohon balasannya Perlu bapak ketahui lokasi usaha saya berada di Lombok Timur NTB..,mohon infonya pak…???
Bapak hasan, silakan anda mengunjungi bank terdekat di kota anda. Temui petugas kredit mereka dan tanyakan mengenai produk pinjaman dalam bentuk rekening koran. Katakan kepada mereka, anda tertarik kredit R/K agar mampu mengelola keuangan dengan baik.
salam sempurna!
terima kasih pak..kebetulan saya dalam proses PRKnya..
Pembahasan yg menarik, ada sedikit pertanyaan, bagaimana misal sampai jangka waktu yg ditentukan (normalnya 1 tahun), kita belum mampu membayar hutang pokoknya? Apa bisa diperpanjang lagi? (saya nasabah kredit BRI). Terima kasih sebelumnya.
dear pak dodik
jika anda tidak pernah bermasalah dengan bank selama menggunakan PRK, anda bisa meminta bank melakukan roll over pinjaman pak.
makasih pak buat infonya…
Tapi saya mohon maaf sebelumnya, bukan bermaksud untuk mengIntervensi kawan2 sekalian.. Dalam hal ini saya fikir saya akan lebih memberatkan diri di pihak konvensional, karna menurut pengalaman saya, Tipe pinjaman Konven Lebih cocok diterapkan pada usaha2 mikro, walaupun benar ada defisit cashflow yg terjadi… tapi jika angsurannya di bagi perhari, terasa lebih mudah dan lebih ringan dalam penyetorannya…
saya ambil contoh dari besar angsuran perbulan di atas ad/ 2.500.000, Maka angsuran perhari ad/ 104.166 (hasil dari pembagian selama 24 hari waktu kerja)
terasa lebih ringan untuk kita yg bergerak di usaha mikro yg notabene perputaran uangnya terhitung perhari…
Mungkin diantara kawan2 smua ada yg berpikiran “masak musti nyetor tiap hari, jadi musti nutup warung atau kiosnya juga tiap hari buat ngantri di bank”… ^_^
Beruntunglah saya jadi nasabah DSP (Danamon simpan pinjam), saya ngak perlu capek2 ngantri berjam jam buat nyetor, karna mereka sendiri yg datang menjemput setoran saya… ^_^
Kalau untuk PRK sendiri, kadang2 orang terlena dengan fasilitas kmudahan pembayaran yg diberikan… Jadi pasti mereka hanya akan membayar angsuran bunganya saja, dngan anggapan pasti akan melakukan pelunasan pada saat jatuh tempo.. Tapi coba fikirkan kembali, jika pada saat JT usaha kita mengalami kmunduran, pada akhirnya kita tidak mampu untuk melunasinya… otomatis kita akan mengajukan rollover ke pihak bank… dan jika hal ini berulang terus menerus, bisa bisa jadi hutang seumur hidup… ^_^
saya hanyalah org biasa yg mencoba untuk memberikan pandangan pribadi saya terhadap dunia perbankan… seandainya ada kata kata yg salah mohon di luruskan dan di maafkan…
Trima kasih sekali Lagi pak… wassalam… ^_^
wah mantap broo artikelnya… mau tanya2 sedikit broo.. kira2 yg nentuin besaran jumlah pinjaman PRK itu = kepala bank cabang di daerah masing2 atau dari kepala bank pusat (utama)??? mohon dijawab ya pak.
kalo itu strategi bank masing2 pak…biasanya setiap pejabat memiliki kewenangan tertentu dalam memutuskan pinjaman.
Saya baru urus prk, sudah ada yang menyetujui tapi saya masih sedikit pertanyaan sebelum saya putuskan, untuk hitungan bunga biasa dihitung pertanggal berapa? Dan apa dihitung sesuai jumlah hari penggunaan pinjaman (kalau pinjaman dan pelunasan bervariasi besar dan harinya)? Bagaimana hitungan tepatnya? Apakah boleh jumlah pinjaman dipakai semua? Atau harus ada yang mengendap? Biasanya biaya didepan apa saja? Biaya selama peminjaman apa saja selain bunga? Sori kalau banyak pertanyaan, masih awam!
rendykusuma@yahoo.co.id
tanggal jatuh bunga tergantung bank nya pak..biasanya awal bulan atau akhir bulan. cara itungnya secara sederhan ,brapa nilai plafon yang anda pinjam x hari x bunga per hari. Ya Pinjaman PRK bisa anda pakai semua, namun ati2 pak dalam makenya, tetep aja utang kan..biaya yang ada selain bunga adalah biaya roll over diakhir tahun.kira2 2% dari plafond yang diberikan..
semoga bermanfaat
saya setju dengan pendapat pak evan lebih baik kridit konvensional……………
tidak setuju kalo RK lebih menguntungkan. Menguntungkan bila penggunaannya sesuai jenis usahanya, cash flow,dan tujuannya. Dan di akhir periode tetap saja debitur mengembalikan pokok sebesar plafond yang diberikan pihak bank.
jelas rk lebih baik bagi pengusaha,yg sy alami rk diahir periode tdk harus pokok kembali selama kita bayar bunga yg kita lakukan hanya perpanjangan dan bisa tambah flapon nya selama kita goodwill nya baik.
maap pak mau tanya kalau kita punya usaha warnet apa bisa kita mengajukan PRK.Usaha warnet saya sudah berjalan lebih dari setahun. persaratan na apa aja pak apa bisa dibantu untuk proses penagjuan sampai PRK kita di setujui
assalamu’alaikum pak,
gimana cara ngurus pinjaman rekening koran?saya baru merintis perusahaan dan terkendala di dana operasional awal yg tertimbun di bisnis lama.bisa kah ajukan pinjaman ke bank walau tanpa agunan?gmn carany?tolong balas ke email saya.saat ini saya punya proyek trading PKS,perumahan dan home stay yg semuany sdh positif.tpi trkndala d dana operasional awal.mohon bantuannya
sahabat adit yang baik,
untuk pinjaman rekening koran setahu saya menggunakan agunan. Dulu ketika ada Kredit Usaha Kecil dari pemerintah memang tidak ada agunan. Tetapi skrg KUR (kredit Usaha Rakyat) juga menggunakan agunan. Coba saja, cari partner yang punya aset diagunkan. Ajaklah ia menjadi investor atau rekan bisnis anda. Semoga berhasil!
salam sempurna!
Salam sempurna pak, pak saya mau minta saran. ortu saya sudah terlanjur terbelit RK. karna dana yg dipinjamkan bank dulu dibelikan tanah. jadi sejak 7th trakhir ortu saya hanya bayar bunga sebsar 15jt/bln. dan setiap taun selalu rollover. bgaimana ya pak, agar hutang ini dapt terselesaikan. trimakasih sebelumnya..
Bp Chandra,
Apa yang orang tua anda alami adalah salah satu contoh penyebab penggunaan R/K karena tujuan yang salah yaitu konsumtif. Untuk mengatasinya ada beberapa cara:
1. Anda menjual aset itu, bila nilainya mencukupi, sebagian hasil penjualan untuk mencicil pokok, sebagian anda putarkan lagi untuk usaha.
2. Cicil pokok sedikit demi sedikit, dari hasil usaha.
semoga bermanfaat, salam sempurna!
APAKAH MENGGUNAKAN JAMINAN/ANGGUNAN JIKA MENGGUNAKAN R/K?
permisi bro… tlng bagi info ya…
pinjaman rekening koran bunga yg dikenakan berdasarkan pemakaian dr plafond yg diberikan ya…!?
ada gk kemungkinan dipertengahan jalan pembayaran bunga tiba2 jd naik…?
untuk perpanjangan harus ulang dari awal proses akad kreditnyakah..??
trus jika kita mau pakai ARK apabila agunan atas nama orng tua calon nasabah, bagaimana cara untuk proses pengajuannya…? sementara org tua calon nasabah sdh almarhum.
trm’s…
Tolong beri tahu caranya!
terima kasih bos kebetulan ini aku bingung mau nyambung pinjaman
saya minjam rekening koran di bpd mau saya pindahkan ke bri tapi saya tambah plafon nya 200jt di bpd saya minjam 90jt gimana pendapat bapak apa saya di bpd saja atu di bri kalau nanya cool berapa kita kemana kita harus nanya
Maaf sedikit bingung dgn kredit prk, misalkan kita dikasih pagu 1 miliar dan untuk bulan pertama dipakai 200 juta, dan bulan ke lima ambil lagi 300 juta, terus falam masa 1 tahun diwajibkan me.gembalikan pokok hutang 500 jt, nah kriteria bagua sehingga diberi perpanjangan masa cicilan itu gimana? Kalo mampi bayar 500 jt berarti yah peredaran usahaya bagus kan…. Minta tolong ilustrasinya pak,….makasih salam super
Benar2 numpang belajar sebanyak2 nya ya mas dr website ini:)
hai pak? untuk saat ini orang tua saya sudah mengikuti sistem RK di mandiri, kurang lebih 5bln ini dan dikenakan Bunga Rp 15jt/bln,, tetapi selama 5 bulan ini ortu saya sudah mengalami penolakan giro sebanyak tiga kali dan sudah mendapat SP1 dari pihak bank,. apakah kami masih bisa mengajukan roll over lagi y? tolong dibantu untuk solusinya,., TKS
rekening koran !!!!
i want it
please help me for my activity in my school
(
Saya berminat mengajukan kredit dgn sistim RK, tapi ini baru akan mulai usaha. Bisa minta saran dan petunjuk boss? Saya ada agunan tanah dan bangunan
salam kenal ppak.
pak saya mau angajuin pinjaman RK. dengan anggunan senilai 300 jt kira2 saya dapat berapa pak? klo perpanjang pinjaman biaya kena brp pak? trima kasih atas infonya
Salam sempurna, pak sy minta saran utk pinjaman R/K pd saat ini sy tdk bekerja lg alias nganggur, mau mulai usaha/usaha blm ada & akan mengajukan PRK dibank utk anggunan kami ada, yg jd pertanyaan aku apakah pihak bank akan meminta slip gaji sy sdgkan sy tdk bekerja lg dan yg kedua apakah hrs ada badan usaha. apakah proses bank ini mutlak & saat ini sy butuh modal dulu. mohon bantuan saranya pak Terima kasih
pak, ada sdtj
ass
saya mau menanyakan tetang PRK kebetulan saya mau ngambil pinjaman PRK d Bank danamon sbsr 100 Jt.. sistem pengembalian PRK apa benar bs mengembalikan bunga saja perbulan selama 1 tahun dan setelah itu kita jg membayar pokoknya 30% dari pinjaman pada akhir tahun.nah kan kita masih mempunyai sisa utang 70% lg saya mau mengajukan penambahan waktu 1 tahun kedepan lg..
apa benar sistem pinjaman PRK seperti itu.. mohon pencerahannya
terimakasih banyak.
buat usaha PRK lebih bagus dari Pinjaman biasa, hanya kendalanya ngurusnya sangat berbelit..
dari hitung2an di atas, jadi tertarik nih untuk menggunakan r/k .. kira2 jaminan bpkb mobil bisa diksi ngga ya kalo mo ambil fasilitasnya ?
Ass..Salam kenal pak, saat ini sy sedang memulai bisnis industri, yg bru jalan 1 tahun. dan puncak penjualan produk disaat bulan Ramhadan. Menurut sy RK, sangat pas dengan usaha ini. Skrg sy jalani PK seniai 5jt, yg bru jalan 6 bulan dgn tempo 2 tahun. Pertanyaan sy Pak, adakah kira2 jalan untuk sy memperoleh RK senilai 20juta, jika sy tutupi PK Sy sebelumnya. Dan disini sy hanya memiliki tanah rumah yg belum bersertifikat, hanya ada PBBnya. kiranya ada info yg sangat berharga dari anda Pak..trimakasih
Saat ini sya punya usha recycling dan bth pengembgan. .tp sya sdh pny pnjaman di bank..sya punya agunan yg dtaksir bank tsb senilai 85 jt..sya pengen dpt PKR..kra2 bgmana cranya pak..biar sy dpt 100 jt..slama ini track record sy sgt baik n ndak pernah black list..bank apa yg memiliki PKR dgn bunga terendah?mhn djwab di email sya..trim
salam sukses semua. maaf pak mohon informasdi tenteng bertapa bunga utk prk. soalnya saya ada informasibunga prk sebesar o.75/bln apakah ada pak mohon penjelasanya
Utk developer properti PRK sepertinya cocok, apalagi dgn umur proyek yg pendek (tdk lebih dr 1 tahun)
Assalammualaikum pak..
Saya mau tanya apakah PRK tidak ada batas waktu selagi kita tidak bermasalah dlm membayar bunga nya. Terima kasih
Semua hari baik, saya Mrs Rhoda Emmanuel, pemberi pinjaman pinjaman swasta yang
memberikan pinjaman waktu hidup kesempatan untuk membayar tagihan dan utang pribadi Anda
dan untuk memulai bisnis Anda sendiri untuk perusahaan swasta dan perorangan di
tingkat 2%. Jadi hubungi kami hari ini melalui email, rhodaemmanuel@gmail.com
FORMULIR PERMOHONAN PINJAMAN:
Nama:
Jenis kelamin:
negara:
Kondisi:
alamat:
Nomor telepon:
Pekerjaan:
Jumlah yang dibutuhkan:
Pinjaman Durasi:
Apakah Anda diterapkan sebelumnya?
E-mail: tingkat bunga 2% per tahun.
E-mail: rhodaemmanuel@gmail.com
sy ingin mencairkan fasilitas kredit Rek koran kapan saya bisa di bantu mr,mrs
Bagaimana tips mendapatkan RK untuk individu. Karena setahu saya pengurusannya sulit dan hanya diperuntukkan bagi badan usaha
Untuk pinjaman R/K hanya bisa diberikan untuk badan usaha. Minimal berbentuk UD.
Sampai saat ini saya pengen pinjaman rek, koran ,,tapi blm juga bisa …???
ada solusi …???
saya butuh dana 1,5 milyar untuk pengembangan usaha,,,
tempat usaha saya di serang,,,saya mempunyai 3 cabang toko sembako,,,
dan ingin membuka usaha mini market pribadi …???
saya lebih setuju dg pinjaman konven.. kalo prk bisa jd utang seumur hidup.. kalo konven sudah pasti lunasnya